Comprendre le crédit personnel

S'il vous est déjà arrivé de contracter un prêt, d'utiliser une carte de crédit, de faire une demande de crédit, ou de profiter d'une offre « achetez maintenant, payez plus tard », vous avez des antécédents en matière de crédit.

Chaque fois qu'une institution financière, par exemple une banque, une société émettrice de cartes de crédit, ou encore un autre type d'entreprise, vous accorde du crédit, elle peut transmettre de l'information aux agences d'évaluation du crédit à savoir si vous effectuez vos paiements à temps. Les agences d'évaluation du crédit, aussi appelées Bureaux de crédit, recueillent de l'information sur vous et sur le temps que vous prenez pour rembourser l'argent que vous avez emprunté. Cette information constitue ce qu'on appelle vos "antécédents en matière de crédit". Lorsque vous voudrez emprunter de l'argent dans le futur, votre prêteur fera une enquête de crédit et communiquera avec un Bureau de crédit pour vérifier votre cote de crédit et si vous avez de bons antécédents en matière de crédit.

Il est très important d'avoir de bons antécédents en matière de crédit. Dans le cas contraire, si vous avez un mauvais crédit, un prêteur peut refuser de vous accorder un prêt. Vous pourriez alors ne pas être en mesure d'obtenir une hypothèque pour acheter une nouvelle maison ou un prêt personnel. Si le prêteur accepte de vous financer, de mauvais antécédents en matière de crédit pourraient signifier qu'un taux d'intérêt plus élevé vous sera imposé. De mauvais antécédents en matière de crédit peuvent également vous nuire à plusieurs égards. Par exemple, un propriétaire peut refuser de vous louer un appartement en raison de vos mauvais antécédents en matière de crédit.

Un Bureau de crédit fournit de l'information sur les antécédents en matière de crédit de deux façons : sous la forme d'un dossier de crédit et d'un pointage ou cote de crédit.

La cote de crédit (aussi appelé pointage de crédit, cote de solvabilité, cote Beacon Score ou FICO) est une valeur numérique qui représente le risque de crédit qui vous est propre à un moment donné. Les agences d'évaluation du crédit Equifax Canada et TransUnion Canada utilisent une échelle qui va de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, moins le risque que vous présentez pour le prêteur est grand.

Votre cote de crédit comprend aussi une cote R. Cette cote, sur une échelle allant de 1 à 9, est attribuée par les prêteurs selon vos antécédents de paiement. La cote R1 est la meilleure et signifie que vous payez vos dettes à temps, dans les 30 jours de la date d'échéance, tandis que la cote R9 est la pire de toutes. Ces pointages de crédit sont archivés à des bureaux de crédit comme Equifax ou TransUnion et compilés dans votre dossier de crédit.
Lorsque vos habitudes de remboursement sont exécutées selon vos engagements, la cote de crédit R1 vous est attribuée ce qui correspond à l'augmentation de votre pointage d'emprunteur quelque soit la formule utilisée.

Lorsque vous connaissez des difficultés soit par malchance ou par perte d'emploi et qu'il devient impossible de rencontrer vos obligations même si vous avez de bonnes raisons, la cote R2 à R9 vous est attribuée pour chaque engagement que vous n'aurez pas respecté tant et aussi longtemps que vous n'aurez pas acquitté votre dû. De plus, votre pointage diminue rendant impossible d'avoir du nouveau crédit pour tous vos besoins; même les plus urgents.

Lorsque vous faites une faillite personnelle au Québec ou une proposition de consommateur, la cote R9 et/ou R7 est inscrite au Bureau de crédit (Equifax et/ou TransUnion) pour une période de trois à sept ans. Vous devrez vivre avec les conséquences de cette cote.

Lorsque vous faites une demande de crédit et vous êtes refusé, cette demande est inscrite à votre dossier de crédit et ajoute une pression négative à votre pointage.

Il est devenu impossible de rebâtir votre dossier de crédit parce qu'aucune Institution bancaire et financière ne vous fait dorénavant confiance. Les obligations respectées et payées à temps deviennent la seule manière d'obtenir une bonne cote et un bon pointage d'emprunteur seulement si quelqu'un vous fait confiance.

À retenir : votre dossier de crédit est monté surtout par des créanciers privés comme les compagnies de cartes de crédit et les banques. Il est très peu probable que les petits détaillants ou votre propriétaire se soient donné le mal d'enregistrer vos paiements en retard. Pareillement, les administrations publiques sont peu susceptibles de faire des rapports sur le crédit; les prêts étudiants ou les impôts rétroactifs risquent peu d'avoir une incidence, positive ou négative, sur votre cote de crédit.

Même si vous avez des dettes ou mauvais crédit, nous vous aidons à obtenir :