Obtenir un prêt en cas de faillite

Comment ça fonctionne ?

Qu'est-ce qu'un dossier de crédit ?

Comme pour des millions de québécois, vos antécédents en matière de crédit sont conservés par au moins une des deux agences d'évaluation du crédit (bureaux de crédit) au Canada : Equifax et TransUnion. Ces documents sont appelés des dossiers de crédit.

Un dossier de crédit donne un aperçu de vos antécédents en matière de crédit. C'est l'un des principaux outils que les prêteurs utilisent pour accepter ou refuser de vous consentir un prêt ou du crédit.

Qui peut consulter mon dossier de crédit ?

Vous avez le droit de prendre connaissance du contenu de votre dossier de crédit. Personne d'autre ne peut avoir accès à votre dossier de crédit à moins que vous ne le permettiez.

Habituellement, lorsque vous signez des documents comme une demande de prêt automobile ou une demande de carte de crédit, vous autorisez l'organisation émettrice à vérifier vos antécédents en matière de crédit. Les agences d'évaluation du crédit ne communiqueront l'information contenue dans votre dossier de crédit qu'à quelqu'un qui a reçu votre permission et seulement si la demande se rapporte à du crédit, au recouvrement d'une dette, à la location d'une maison ou d'un appartement, ou à une demande d'emploi ou d'assurance.

Que contient mon dossier de crédit ?

Votre dossier de crédit contient des renseignements concernant votre situation financière et personnelle actuelle et passée. Ils sont présentés ci-dessous ainsi que leur utilité respective.

  • Renseignements personnels: Ce sont des renseignements comme votre nom, votre adresse actuelle et vos adresses passées, votre numéro d'assurance sociale, votre numéro de téléphone, votre date de naissance et vos employeurs actuels et passés.
  • Renseignements sur votre crédit: Ce sont des renseignements concernant le crédit que vous pouvez avoir obtenu, par exemple une carte de crédit ou une carte de commerçant, un prêt personnel, un prêt hypothécaire ou un crédit automobile.
  • Renseignements bancaires: Ce sont des renseignements concernant les comptes que vous possédez, y compris les chèques « sans provision » que vous pouvez avoir faits.
  • Documents publics: Tout renseignement du domaine public comme vos dettes, une faillite ou une décision judiciaire défavorable en matière de crédit prise à l'issue d'un procès.

    Les prêts garantis, dont le remboursement est assuré par des actifs (votre propriété par exemple), peuvent également être inclus dans votre dossier de crédit.

  • Renseignements en matière de recouvrement: Ce sont des renseignements révélant qu'il vous est déjà arrivé de ne pas pouvoir rembourser une dette, qui a été renvoyée à une agence de recouvrement aux fins de paiement.
  • Déclaration du consommateur: Toute déclaration que vous pouvez avoir faite pour expliquer une situation donnée, par exemple un différend avec une institution financière ou un avertissement de fraude.

C'est dans cette section que vous pouvez ajouter un bref commentaire sur toute information figurant dans votre dossier. Par exemple, vous pouvez expliquer un retard ou les motifs de la faillite, que ce soit la maladie, un manque de travail temporaire ou d'autres circonstances atténuantes.

Tous les renseignements demeurent au dossier un maximum de sept ans à partir de leur inscription, sauf exception. Par exemple, l'historique de crédit et toute information bancaire sont conservés pendant une période de six ans à partir de la date de la dernière activité. Quant aux premières faillites, elles sont conservées durant six ans à partir de la date de libération. Dans le cas de faillites répétitives, l'information est conservée pour une période de quatorze ans à partir de la libération. Vous pouvez corriger les informations incorrectes, mais vous ne pouvez effacer les points négatifs. Vous devez plutôt accumuler des points positifs, lentement mais sûrement, petit à petit.

Demande de renseignements concernant votre dossier de crédit: Il s'agit d'une liste des personnes qui ont présenté des demandes de renseignements concernant votre situation en matière de crédit : vous-même, un prêteur ou toute autre organisation autorisée.

De quelle façon l'agence d'évaluation du crédit décrit-elle l'historique de vos paiements ?

Dans votre dossier de crédit, les agences d'évaluation du crédit décrivent l'historique de vos paiements de diverses façons.

  • Au moyen d'une cote de crédit ou pointage de solvabilité: Certaines agences d'évaluation du crédit (communément appelé "Bureau de crédit") affichent l'évaluation que font les prêteurs de chacun de vos éléments de crédit au moyen d'une échelle allant de 1 à 9 et de trois lettres: "I, O et R". Voyez notre section "Cote de crédit (pointage de solvabilité)" pour en savoir plus.
  • Au moyen d'un graphique: Ce graphique fait état de vos habitudes de paiement au cours des deux dernières années.
  • Au moyen d'une échelle: Cette échelle indique le nombre de fois où vous avez payé vos factures 30, 60 ou 90 jours après la date d'échéance.

À quoi ressemble mon dossier de crédit ?

Dans votre dossier de crédit, les agences d'évaluation du crédit (bureaux de crédit) décrivent l'historique de vos paiements de diverses façons. Cliquez les liens suivant pour obtenir un apperçu de votre dossier de crédit Équifax Canada et TransUnion Canada.

Quelle est la différence entre la cote ou pointage de crédit et le dossier de crédit?

La cote ou pointage de crédit est une valeur numérique objective qui résume les renseignements détaillés que comporte le dossier ou historique de crédit. Votre dossier de crédit comporte différents éléments auxquels une cote est attribuée. À partir de ces cotes, un calcul mathématique permet de déterminer votre pointage. L’industrie du crédit applique des milliers de calculs types qui comportent différents éléments de votre dossier. Ces éléments sont pondérés de différentes façons, selon le type de crédit demandé.

Même si vous avez des dettes ou mauvais crédit, nous vous aidons à obtenir :