La cote de crédit (pointage de solvabilité)

Comprendre la côte de crédit

Les bureaux de crédit du Canada fournissent aux institutions financières différents pointages servant à mesurer le risque de prêter de l'argent à un consommateur. On les appelle "cote de crédit", "score de crédit", "cote Beacon Score", "pointage de solvabilité" ou "FICO" chez TransUnion. Le nom Beacon Score est une marque de commerce de pointage de crédit émis par Equifax, l'une des deux agences d'évaluation du crédit au Canada.

Les agences d'évaluation du crédit Equifax et TransUnion utilisent une échelle qui va de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, moins le risque que vous présentez pour le prêteur est grand. Lorsqu'elle se situe au-dessus de 700, cela signifie que vous êtes «solvable». Votre cote de crédit comprend aussi une cote R. Cette cote, sur une échelle allant de 1 à 9, est attribuée par les prêteurs selon vos antécédents de paiement. Toutes ces informations apparaîssent dans votre dossier de crédit et sont fournies aux institutions qui effectuent une enquête de crédit sur vous.

Notes pratiques:

  1. La cote de crédit seule n'est pas toujours utile. Elle peut servir lorsque vous faites une demande en magasin pour un paiement sans intérêt et où on vous répond sur le champ. Sur les plus gros achats, une étude plus complète comprenant la cote ainsi que le dossier complet sont considérés (nombre de prêts, historique, état des comptes).
  2. Chaque enquête de crédit affecte votre cote de crédit à la baisse.

La signification d'une cote de crédit R1 ou R9Certains bureaux de crédit et certaines agences d'évaluation de cotes de crédit affichent l'évaluation que font les prêteurs de chacun de vos antécédents en matière de crédit au moyen d'une échelle allant de 1 à 9.

Un chiffre décrit le type de compte. La cote R (Revolving credit) réfère au crédit renouvelable:

  • Cote de crédit R0 - Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé.
  • Cote de crédit R1 - Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus d'un paiement en retard.
  • Cote de crédit R2 - Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d'échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.
  • Cote de crédit R3 - Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d'échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.
  • Cote de crédit R4 - Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d'échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.
  • Cote de crédit R5 - Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.
  • Cote de crédit R6 - Cette cote n'existe pas.
  • Cote de crédit R7 - Effectue des versements régulièrement en vertu d'une entente particulière pour régler les dettes.
  • Cote de crédit R8 - Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).
  • Cote de crédit R9 - Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

Une lettre apparaît devant le chiffre: par exemple I2, O2, R2. La lettre correspond au type de crédit que vous avez.

  • "I" signifie qu'on vous a consenti un crédit à tempérament, par exemple un prêt automobile; vous empruntez de l'argent une fois et vous le remboursez par versements d'un montant fixe, à intervalles réguliers, pendant une période préétablie, jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
  • "O" signifie que vous avez un crédit ouvert comme une marge de crédit; vous empruntez de l'argent, au besoin, jusqu'à concurrence d'une certaine limite, et dont le solde total est exigible à la fin de chaque période. Cette catégorie peut également inclure les prêts étudiants pour lesquels l'argent n'est dû qu'une fois vos études terminées.
  • "R" signifie que vous avez obtenu un crédit "renouvelable"; vous remboursez de l'argent régulièrement en versant des montants variables selon le solde de votre compte, ce qui vous permet par conséquent d'emprunter de l'argent jusqu'à concurrence de votre limite de crédit. Les cartes de crédit sont de bons exemples de crédit "renouvelable".

À quoi ressemble un dossier de crédit ?

Vous trouverez des exemples de dossiers de crédit tenus par deux agences canadiennes d'évaluation du crédit : TransUnion et Equifax. En les examinant attentivement, vous verrez le type de renseignements qu'un dossier de crédit contient, ce qui devrait vous aider à comprendre votre propre dossier de crédit.

Même si vous avez des dettes ou mauvais crédit, nous vous aidons à obtenir :